Orange kuvertet - allt du behöver veta

Vad är det orange kuvertet?

Det orangea kuvertet är Pensionsmyndighetens årliga årsbesked om din allmänna pension, den del du bygger upp genom att arbeta och betala skatt i Sverige, och som staten betalar ut livet ut. Den inkomstgrundade delen består framför allt av inkomstpension och premiepension.

I beskedet kan du bland annat se hur mycket du har tjänat in till de olika delarna och hur din premiepension har utvecklats.

Den allmänna pensionen är dock bara en del av din totala pension. Pensionen brukar delas upp i tre delar:

• allmän pension – pensionen du tjänar in genom det allmänna pensionssystemet
• tjänstepension – pension som du får genom din arbetsgivare
• eget sparande – pengar du själv har sparat för framtiden.

Det orange kuvertet handlar alltså främst om den första delen, den allmänna pensionen. Om du bara tittar på det orange kuvertet får du därför inte hela bilden av din pension. För att få en bättre överblick kan du därför komplettera informationen i det orange kuvertet med en pensionsprognos. Det kan du göra på minPension.se.  

  

Vad innehåller det orange kuvertet?

Det exakta innehållet i det orange kuvertet beror på om du tar ut pension eller fortfarande arbetar och tjänar in pension. Har du redan börjat ta ut din pension får du besked om det månadsbelopp som väntar dig under det kommande året. För dig som fortfarande tjänar in pension är årsbeskedet framför allt till för att visa vad du hittills har byggt upp inom den allmänna pensionen.

Din intjänade allmänna pension

I årsbeskedet kan du se hur mycket du har tjänat in till din allmänna pension. Beloppet påverkas framför allt av dina inkomster. Varje år tjänar du in pensionsrätt som motsvarar 18,5 procent av din pensionsgrundande inkomst, upp till ett tak. Pensionsrätten fördelas med 16 procent till inkomstpension och 2,5 procent till premiepension. Du kan också tjäna in pensionsrätt i vissa situationer utan att arbeta, till exempel under vissa perioder med föräldraledighet eller studier.

Din premiepension

Premiepensionen är den del av den allmänna pensionen som placeras i fonder. I det orange kuvertet kan du se vilka fonder du har och hur värdet på ditt premiepensionskonto har utvecklats. Du kan själv påverka hur premiepensionen placeras genom att välja fonder. Om du inte har gjort något eget fondval placeras pengarna i fonden AP7 Såfa som är det statliga förvalsalternativet. Det är en fondportfölj som är utformad för att anpassa risknivån efter din ålder.

Värdeförändringen

Värdet på din premiepension kan förändras från ett år till ett annat beroende på hur fonderna har utvecklats. Om värdet har minskat betyder det inte automatiskt att något är fel. Fondinvesteringar innebär risk, och värdet kan både öka och minska. På samma sätt är en kraftig uppgång under ett enskilt år inte ett tecken på att utvecklingen kommer att fortsätta på samma sätt. När du bedömer utvecklingen av din premiepension är det därför bättre att se till helheten och tänka långsiktigt.

Så läser och tolkar du innehållet

Det orange kuvertet innehåller flera olika siffror, och det kan vara svårt att veta vad som är viktigast. Ett bra sätt är att gå igenom informationen steg för steg.

1. Börja med den allmänna pensionen
   Först behöver du förstå vad det är du faktiskt tittar på. Det orange kuvertet visar din allmänna pension, inte hela din framtida pension. Inkomstpensionen bygger på din intjäning i pensionssystemet och är inte placerad i fonder som du själv kan välja mellan. Premiepensionen är däremot placerad i fonder, och där har du möjlighet att själv göra ett aktivt fondval om du vill.
   
   
2. Titta på premiepensionens fonder
   Om du har gjort ett eget fondval kan du kontrollera vilka fonder du har, hur de har utvecklats och vilka avgifter som gäller. Titta inte enbart på vilken fond som har gått bäst det senaste året. Historisk avkastning säger inte säkert hur fonden kommer att utvecklas framöver. Titta i stället på flera faktorer, till exempel fondens avgift, risknivå och inriktning, och fundera över hur länge pengarna ska vara placerade. Högre risk kan ge möjlighet till högre avkastning, men innebär samtidigt större svängningar och risk för värdeminskning. Du behöver inte heller byta fonder bara för att ett år har varit svagt. För den som har många år kvar till pensionen är det särskilt viktigt att tänka långsiktigt och inte fatta beslut enbart utifrån kortsiktiga förändringar.
   
   
3. Gör en pensionsprognos
   Det orange kuvertet är ett årsbesked om din allmänna pension. 

   För att få en mer samlad bild av din framtida pension kan du göra en pensionsprognos på minPension.se. Där kan du bland annat se din allmänna pension, dina tjänstepensioner och eventuellt privat pensionssparande. En prognos är dock aldrig en garanti. Den bygger på antaganden om bland annat framtida inkomster, pensionsålder och utvecklingen i pensionssystemet. Se därför prognosen som ett planeringsverktyg snarare än ett exakt besked om vad du kommer att få.

När får man det orange kuvertet?

Det orange kuvertet skickas ut en gång om året, normalt från mitten av januari till mitten av mars. Pensionärer brukar få sitt årsbesked först, medan personer som fortfarande arbetar får sina besked senare under perioden.

Du kan få årsbeskedet digitalt eller på papper. Om du använder en digital brevlåda, till exempel Kivra eller Min myndighetspost, kan Pensionsmyndigheten skicka informationen dit. Om du inte har fått ditt orange kuvert efter att årets utskick är avslutade kan du logga in hos Pensionsmyndigheten för att se din pensionsinformation.

Om du redan tar ut din allmänna pension får du ett årsbesked som är anpassat efter din situation. Det kan bland annat innehålla information om dina utbetalningar och om du fortsätter att tjäna in pension genom arbete.

Tips på vad du ska se över när det orange kuvertet kommit

Du behöver inte göra några stora förändringar bara för att du har fått ditt orange kuvert. Se det i stället som en årlig anledning att kontrollera att du har koll på din pension.

• Kontrollera dina pensionsuppgifter
  Börja med att titta över alla uppgifter. Verkar uppgifterna om din intjänade pension stämma? Om något verkar fel bör du undersöka saken. Ju tidigare du upptäcker en eventuell felaktighet, desto bättre förutsättningar har du att reda ut den.
• Se över din premiepension
  Kontrollera vilka fonder dina premiepensionspengar ligger i och vilka avgifter som tas ut. Har du AP7 Såfa behöver du inte göra något aktivt fondval. Det är ett statligt förvalsalternativ som är utformat för långsiktigt. Om du har valt egna fonder kan du fundera på om de fortfarande passar din risknivå, spartid och övriga förutsättningar. Undvik att göra förändringar enbart på grund av kortsiktiga marknadsrörelser.
• Ta reda på hur din tjänstepension ser ut
  Ta reda på om du har tjänstepension, vilket avtal du omfattas av och vilka pensionsbolag som hanterar pengarna. Har du haft flera arbetsgivare kan du ha tjänstepension på flera olika ställen.
• Gör en pensionsprognos
  En av de mest användbara sakerna du kan göra efter att ha fått det orange kuvertet är att logga in på minPension.se och se din pensionsprognos. Testa gärna olika pensionsåldrar och jämför hur den beräknade månadsinkomsten påverkas. På så sätt får du ett bättre underlag för att planera när du vill gå i pension. Prognosen kan också hjälpa dig att bedöma om din framtida pension ser ut att motsvara den ekonomi du vill ha som pensionär.
• Fundera på om du behöver spara själv
  När du har fått koll på den allmänna pensionen och tjänstepensionen är det lättare att bedöma om du behöver komplettera med eget sparande. Läs mer om privat pensionssparande och hur mycket du bör spara. Om du vill ha ett eget långsiktigt sparande finns flera olika alternativ. Vilken sparform som passar beror bland annat på din ekonomi, spartid och inställning till risk. Du kan även undersöka möjligheten att låna som pensionär.
• Tänk långsiktigt
  Det kanske viktigaste rådet är att inte låta en enskild årsrapport styra stora beslut. Pensionen byggs upp under många år och påverkas av sådant som inkomster, arbetslivets längd, tjänstepension, fondutveckling och när du väljer att börja ta ut pensionen. Det orange kuvertet är därför bäst att se som en årlig kontrollpunkt. Öppna det, kontrollera uppgifterna och använd informationen som utgångspunkt för att få en bättre överblick över din ekonomi.  

60plusbanken hjälper fler

Vi hjälper fler pensionärer att frigöra kapital ur sin bostad. En av våra lånespecialister är med dig hela vägen från ansökan till utbetalning.

Ansök om 60pluslånet

Vanliga frågor och svar

Vad är det orange kuvertet?

Pensionsmyndighetens årliga årsbesked om din allmänna pension. Det visar hur mycket du har tjänat in till inkomstpension och premiepension, samt hur din premiepension har utvecklats.

När kommer det orange kuvertet?

Normalt från mitten av januari till mitten av mars. Pensionärer får det först, och de som fortfarande arbetar får det senare under perioden.

Hur tolkar man innehållet i det orange kuvertet?

Börja med att skilja på inkomstpension och premiepension. Inkomstpensionen är den större, statliga delen. Premiepensionen är fondplacerad och den du kan påverka.

Ska man spara det orange kuvertet?

Du behöver inte spara det orange kuvertet, men det kan vara praktiskt om du vill kunna jämföra uppgifterna över tid. Du kan också se dina senaste orange kuvert och aktuell information om din pension genom att logga in hos Pensionsmyndigheten.