Så kan du tänka kring lån
I det här avsnittet går Anders Andersson igenom vad som är bra att tänka på när det kommer till lån. Vilket lån är bäst? Hur kan du få en bättre ränta hos banken? Och vad är egentligen viktigast att ha koll på när du lånar pengar?
Vanliga bostadslån med villa, fritidshus eller bostadsrätt som säkerhet är den bästa låneformen. Räntan är lägre än på andra lån, eftersom lånet lätt och riskfritt kan administreras av bankerna. Eftersom räntan är avdragsgill är den verkliga kostnaden efter skatt normalt 70 procent av den ränta som du betalar.
Räntan kan variera mellan olika banker. Så det gäller för kunden att spela ut bankerna mot varandra för att få bästa möjliga villkor.
Bankerna är skyldiga att visa en snittränta som visar räntan som kunderna i genomsnitt fått. Jämför bankernas snittränta på Compricer eller annan jämförtjänst på nätet. Listränta är den ränta som bankerna utgår ifrån innan du börjar försöka pruta ned räntan.
Ofta är det bäst med rörlig ränta som ändras var tredje månad, men bindningstid på exempelvis två eller fem år har fördelen av att man vet den exakta kostnaden under bindningstiden.
Problemet är att bankerna ibland säger nej till bolån för pensionärer, trots bra säkerhet i en fastighet eller bostadsrätt. De påstår ofta att de tror att en pensionär inte klarar av att betala ränta och amortering.
Rådet blir då att försöka ta sådana bostadslån före pensioneringen. Väntar du in pensionen kan det vara för sent.
För den som inte kan få vanliga bolån kan 60pluslånet vara en lösning, trots att räntan är en bra bit högre än för vanliga bolån.
Lånet, som har bostaden som säkerhet, låter bekvämt, eftersom du kan få ut ett engångsbelopp där räntan automatiskt ökar låneskulden år för år. Men låt inte denna bekvämlighet styra dig för mycket. Tänk på att det år för år blir mindre och mindre kvar till arvingarna. Mina råd till pensionärer brukar dock gå ut på att föröka skaffa guldkant på tillvaron och inte tänka för mycket på barnens arv.
Både när du tar sådana lån och vanliga banklån bör du passa på att försöka rensa bort ofördelaktiga kontokrediter, avbetalningslån och blancolån. Sådana har ofta mycket hög effektiv ränta, särskilt om beloppen är små.
Om du äger mycket aktier hos nätmäklarna Avanza och Nordnet kan du belåna dessa till skaplig ränta. Det kan vara frestande att låna på detta sätt när du tror på aktieuppgång, men tänk på att din aktierisk ökar. Om kurserna sjunker kraftigt kan nätmäklarna tvinga dig att sälja för att lösa lånen.