Så sparar du bäst pengar till barnbarnen

Så hjälper du barnbarnen att få en bra start i livet

När du sparar pengar till dina barnbarn hjälper du dem att få en trygg start och fler möjligheter i livet. Pengarna kan användas till bland annat studier, körkort och bostad. Genom att börja spara tidigt får pengarna längre tid på sig att växa. Här spelar ränta på ränta en avgörande roll.

Ränta på ränta betyder att du inte bara får avkastning på ditt sparade kapital, utan även på den ränta eller vinst som kapitalet genererar. Du får alltså avkastning på både det du har sparat och på de pengar som sparandet har tjänat. 

Vi tar ett exempel. Om du sätter in 10 000 kronor och får 5 procent avkastning per år kommer du att ha 10 500 kronor efter ett år. Nästa år får du ränta på 10 500 kronor, alltså inte bara på de 10 000 kronor du började med. Pengarna växer därför mer och mer för varje år som går. Om du sparar regelbundet och börjar tidigt kan pengarna växa mycket över tid. På så sätt kan dina barnbarn få en betydande summa när de blir vuxna.

60plusbanken hjälper fler

Vi hjälper fler pensionärer till en bättre vardagsekonomi. En av våra lånespecialister är med dig hela vägen från ansökan till utbetalning.

Läs mer om 60pluslånet

Sparkonto, fonder eller aktier – vad passar bäst?

När du har bestämt dig för att börja spara pengar till barnbarnen dyker nästa fråga upp: Hur ska du spara? Alltså vilken sparform passar dig? Ja, vilket som är det bästa sättet att spara till barnbarn beror på hur stor risk du vill ta och hur länge du kan låta pengarna växa. Det är viktigt att förstå sambandet mellan risk och avkastning innan du bestämmer hur du vill spara till barnbarnen. Här ska vi titta lite närmare på sparkonton, fonder och aktier.

Sparkonto:
Att spara i ett sparkonto på en bank är enkelt och tryggt. Banken garanterar att pengarna finns kvar genom den så kallade insättningsgarantin. 

Det finns flera sorters sparkonton att välja mellan. Olika sparkonton har olika villkor. Vissa sparkonton godkänner att du tar ut pengarna när du vill. Andra sparkonton har bindningstider eller särskilda regler för uttag. Räntan på sparkonton är ofta lägre än avkastningen från fonder eller aktier. Sparkonton passar därför bra om du vill ha full kontroll och undvika stora risker. 

Fonder:
En fond består av olika värdepapper som till exempel aktier och obligationer. När du köper en fondandel blir du delägare i fonden tillsammans med alla andra som också köpt andelar. Fonder förvaltas av professionella fondbolag som bestämmer vilka värdepapper fonden ska innehålla. 

Fondens värde kan gå upp och ner beroende på hur investeringarna utvecklas. Risken varierar beroende på fondens inriktning. Vissa fonder är mer riskfyllda än andra. Historiskt har fonder ofta gett högre avkastning än sparkonton. Men det är viktigt att komma ihåg att värdet kan gå upp och ner. En fond kan ge bra avkastning på lång sikt, men det finns alltid en risk att fonden minskar i värde.

Tänk på vilken risknivå du är bekväm med innan du köper en fondandel. Jämför fondens avgift och dess historiska avkastning med andra fonder innan du bestämmer dig för att spara i fonder till barnbarn. 

Aktier:
Att spara i aktier innebär att du köper en del av ett företag. När du äger en aktie är du delägare i företaget. Priset på aktien bestäms av vad andra är villiga att betala för den. De flesta aktier köps via börsen, men vissa finns utanför börsen.

Risknivån för aktier är högre än för ett sparande på ett sparkonto eller ett fondsparande, men möjligheten till större vinst finns också. Värdet på aktier kan förändras mycket, både på kort och lång sikt. Långsiktigt sparande ger pengarna tid att växa och kan minska effekten av kortsiktiga svängningar. Precis som vid ett fondsparande är det viktigt att förstå att värdet på en aktie kan gå både upp och ner.

Innan du börjar spara pengar på ett sparkonto eller i fonder och aktier måste du också bestämma i vems namn som pengarna ska stå. Du kan spara i ditt eget namn eller i barnbarnets namn. Sparar du i ditt namn har du kontroll på pengarna och kan bestämma när barnbarnet ska få summan. Sparar du direkt i barnbarnets namn får barnbarnet tillgång till pengarna på sin 18-årsdag.

Frigör kapital utan att behöva flytta

Äger du ditt boende och har låneutrymme kvar? Med hjälp av 60pluslånet kan du frigöra kapital som annars vore låst i bostaden.

Ansök nu

Frigör kapital från bostaden – en möjlighet med 60pluslånet

Många äldre personer som bott länge i sina bostäder har ofta haft en betydande värdeökning på sina hem, tack vare den allmänna prisutvecklingen på bostadsmarknaden Det betyder att det många gånger sitter ett stort kapital låst i bostaden. Ett sätt att frigöra kapital utan att sälja bostaden är 60pluslånet. Lånet riktar sig till personer som är 60 år eller äldre, och gör det möjligt att låna på sin bostad. Du betalar inga löpande räntebetalningar, och du behöver inte heller amortera på ett 60pluslån. Räntekostnaderna läggs till lånet och betalas först den dag du själv väljer att lånet ska lösas.

Pengarna från ett 60pluslån kan du använda till ett långsiktigt sparande till dina barnbarn, samtidigt som du behåller din bostad. Med 60pluslånet får du alltså flexibilitet att spara mer. Det är ett sätt att kombinera långsiktigt sparande med trygghet i bostaden.

Skatt och regler vid sparande och gåvor

När du sparar till barnbarnen är det viktigt att känna till vilka skatteregler och gåvoregler som gäller. I Sverige är pengar som ges som en gåva till barn eller barnbarn skattefria så länge gåvan inte kommer med villkor om motprestation. Ett gåvobrev ser till att gåvan inte räknas som ett förskott på arvet. Gåvoreglerna gör det möjligt att ge ett engångsbelopp eller ett löpande belopp under flera år.

Fonder och aktier kan köpas och ägas via ett investeringsparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring (KF). Båda ISK och KF är schablonbeskattade från 150 000 kronor vilket innebär att du betalar årlig skatt på värdets innehav. På ett sparkonto betalar du 30 procent skatt på den intjänade räntan. Detta sköts av banken som också rapporterar rätt räntebelopp till Skatteverket för din deklaration. 

Vanliga frågor och svar

• Hur mycket bör jag spara till mitt barnbarn?

  Hur mycket du sparar beror på din ekonomi, tidshorisont och ditt mål för sparandet. Det finns inget exakt belopp att rekommendera. Även ett litet regelbundet sparande kan växa betydligt över lång tid.

• Bör jag ge ett engångsbelopp eller spara löpande?

  Båda metoderna fungerar. Ett engångsbelopp ger snabbare start för ränta på ränta, medan ett sparande som löper under en längre tid sprider ut risken och gör det mer hanterbart för din egen ekonomi.

• Vilka sparformer passar bäst för långsiktigt sparande till barnbarn?

  Det finns sparkonton, fonder och aktier. Sparkonton är tryggt men ger oftast en lägre avkastning. Fonder kan ge möjlighet till högre avkastning men har alltid en viss risk. Aktier kan ge störst avkastning men kommer ofta med en högre risk. Valet beror på hur lång tid du planerar att spara till ditt barnbarn och vilken risknivå du är bekväm med.

• Hur påverkar skatter och regler mitt sparande till barnbarnen?

  Gåvor till barnbarn är skattefria i Sverige. Avkastning och ränta på fonder, aktier och sparkonton beskattas dock.