Hur mycket privat pensionssparande behöver du?

Varför är privat pensionssparande viktigt?

Din pension består av tre delar:

• allmän pension – pengar från staten, som du får beroende på hur mycket du har jobbat
• tjänstepension – pengar som din arbetsgivare sparar åt dig
• privat pensionssparande – pengar du sparar själv.

Den allmänna pensionen och tjänstepensionen räcker ofta till ungefär 60 procent av din lön. Om du vill ha mer pengar när du blir pensionär behöver du spara privat. Privat pensionssparande innebär alltså att du sparar pengar på egen hand för att komplettera den allmänna pensionen och tjänstepensionen.

Det finns olika sätt att spara pengar på. Du kan spara på ett vanligt sparkonto. Du kan spara i aktier och fonder med hjälp av en kapitalförsäkring eller ett investeringssparkonto (ISK). Ett tredje sätt att spara till pensionen är via ett individuellt pensionssparande (IPS) eller en privat pensionsförsäkring.

När du pensionssparar bygger du upp en buffert som gör att du kan leva ett bra liv även efter arbetslivet. Ju tidigare du börjar spara, desto mer pengar kan du få. Det beror på ränta på ränta-effekten. Ränta på ränta betyder att du inte bara får ränta på dina sparade pengar – du får också ränta på tidigare ränta. Det gör att pengarna växer snabbare över tid.

Hur mycket privat pensionssparande behöver man?

Det finns ingen exakt summa som passar alla när det gäller privat pensionssparande. Det beror på hur mycket du vill ha när du blir pensionär. Generellt sett kan du utgå från följande rekommendationer:

• Om du är under 30 år och har många år kvar till pensionen kan du lägga undan en mindre procentandel av din månadslön. Ett bra riktmärke kan vara att spara 5–10 procent av din lön. Även små belopp kan växa mycket över tid tack vare ränta på ränta-effekten.
• Om du är mellan 30 och 55 år och inte har börjat pensionsspara än kan du behöva spara lite mer varje månad. Det är aldrig för sent att börja spara. Här är ett bra riktmärke att spara 10–15 procent av din månadslön.
• Om du planerar att gå i pension snart är det viktigt att göra en noggrann genomgång av ditt sparande. Räkna helt enkelt på om du har tillräckligt med pengar för att säkerställa din levnadsstandard som pensionär. Har du möjlighet kan du spara större belopp varje månad.

Faktorer som påverkar ditt behov av privat pensionssparande

Hur mycket du behöver spara privat till pensionen beror på en rad individuella faktorer. Du kan till exempel behöva ett större sparande om du vill gå i pension tidigt, före den rekommenderade pensionsåldern. Du kan också behöva ett högre privat pensionssparande om du vet att du kommer ha höga utgifter som pensionär. Du kanske vill bo kvar i en dyr bostad, köpa en sommarstuga eller resa ofta. Även din arbetslivshistorik spelar en avgörande roll. Om du har arbetat deltid under långa perioder, pluggat länge och börjat jobba sent, haft en låg inkomst genom hela ditt yrkesliv, jobbat utomlands eller varit egenföretagare och inte avsatt till en tjänstepension innebär det att din pension blir lägre. 

Våra 15 bästa spartips 2025

• Inkomster och utgifter
• Mat och hushåll
• Sparande
• Skulder och krediter

Läs alla våra spartips

Så räknar du ut ditt privata pensionssparande

En generell rekommendation är att du bör sträva efter att ha omkring 70–80 procent av din nuvarande inkomst som pensionär. Den allmänna pensionen och tjänstepensionen motsvarar cirka 60 procent av din lön. Mellanskillnaden upp till 70–80 procent måste du därför spara själv.

I kalkylen bör du också fundera över förväntad levnadstid. Vi lever allt längre och därför måste pensionen också räcka under fler år. Ditt privata pensionssparande bör också anpassas efter dina ekonomiska mål. Vill du resa mycket eller köpa ny bostad kan du behöva spara mer.

Tänk dig att du har en nettomånadslön på 25 000 kronor idag. Du vill kunna leva på 75 procent av din nuvarande lön som pensionär. Det motsvarar: 25 000 kronor x 0,75 = 18 750 kronor i månaden efter skatt. Av detta kan du räkna med att den allmänna pensionen + tjänstepensionen täcker cirka 60 procent, alltså:
25 000 kronor x 0,60 = 15 000 kronor i månaden, netto. Skillnaden, 18 750 kronor – 15 000 kronor = 3 750 kronor i månaden, måste du täcka upp själv genom privat sparande. 

Anta att du går i pension vid 67 års ålder och förväntar dig att leva till 87 år. Det blir alltså 20 år som pensionär. Du behöver alltså spara till din egen pension. Det är alltid bättre att spara lite än inget. Spara det du kan. 

Skatter, avdrag och regler för privat pensionssparande

Du måste betala skatt på privat pensionssparande. Det är viktigt att känna till hur skatten påverkar ditt sparande. Sparar du till din pension med hjälp av en kapitalförsäkring eller ett ISK-konto dras en årlig schablonskatt. Du kommer alltså inte att betala någon skatt när du tar ut pengarna.

Har du placerat ditt privata pensionssparande i en privat pensionsförsäkring eller ett individuellt pensionssparkonto (IPS) dras vanligtvis 30 procent i skatt när du tar ut dem. Förr kunde man göra avdrag för individuellt pensionssparande (IPS) i deklarationen. Numera finns dock inte samma möjligheter för det. I praktiken innebär det att du istället blir dubbelbeskattad. Därför är det få som sparar till pensionen i denna sparform. Om du inte har en tjänstepension via ditt arbete eller om du som driver företag kan du fortfarande göra avdrag i deklarationen.

Ett sparkonto, en kapitalförsäkring eller ett investeringssparkonto (ISK) erbjuder störst flexibilitet. Du bestämmer själv när och hur du vill ta ut dina pengar. Du kan alltså ta ut pengarna även före pensionen. Har du däremot sparat i en pensionsförsäkring gäller andra regler. Utbetalningarna kan påbörjas tidigast när du är 55 år, och utbetalningen ska vara under minst fem år. Pengarna betalas ut månadsvis och fortsätter så enligt den plan du valt. Du kan anpassa utbetalningarna genom att ändra beloppet, justera tidsperioden eller tillfälligt pausa utbetalningarna om din ekonomiska situation förändras.

Frigör kapital utan att behöva flytta

Äger du ditt boende och har låneutrymme kvar? Med hjälp av 60pluslånet kan du frigöra kapital som annars vore låst i bostaden.

Ansök nu

Vanliga frågor om privat pensionssparande

1. Kan jag börja spara till pensionen när som helst?
   Ja, det är aldrig för sent att börja spara till pensionen. Ju tidigare du börjar, desto mer växer pengarna tack vare ränta på ränta-effekten.
2. Vilket sätt att spara är bäst?
   ISK och kapitalförsäkring är populära alternativ eftersom de är enkla och flexibla.
3. Hur beskattas ett privat pensionssparande?
   Beskattningen av ditt privata pensionssparande beror på vilken sparform du har valt. Om du har sparat via en kapitalförsäkring eller ett investeringssparkonto (ISK) betalar du en årlig schablonskatt. Du betalar inget när pengarna plockas ut. Pensionsförsäkring och individuellt pensionssparkonto (IPS) beskattas vid utbetalning.
4. Vad är 60pluslånet?
   Om du behöver förbättra din vardagsekonomi som pensionär, kan 60pluslånet vara ett alternativ. Det är ett lån för pensionärer som äger sin bostad och som behöver mer pengar för olika behov.

FAQ

Kan jag ta ut mina pengar innan pensionen? 
Det beror på vilken sparform du har. Pengar på ett investeringssparkonto (ISK) eller i en kapitalförsäkring kan tas ut när som helst. Däremot kan pensionssparande i en pensionsförsäkring eller ett individuellt pensionssparkonto (IPS) normalt inte tas ut i förtid. De är låsta tills du blir minst 55 år.

Hur mycket ska man ha i privat pensionssparande per månad?
Det beror bland annat på din nuvarande lön, förväntade pension och hur mycket pension du vill ha. En generell rekommendation är att spara 5–10 procent av din inkomst.

Vad händer med privat pensionssparande vid dödsfall?
Pengarna går till dina arvingar om du har ISK eller kapitalförsäkring. Pensionsförsäkringar kan gå till dina närmaste om du har ett återbetalningsskydd.

Är privat pensionssparande avdragsgillt?
Nej, privat pensionssparande är inte längre avdragsgillt för de flesta. Enda undantaget är för personer som inte har tjänstepension eller är egenföretagare.

Hur påverkas privat pensionssparande vid skilsmässa?
Pengar sparade på ISK eller i en kapitalförsäkring ingår normalt i bodelningen. Pensionsförsäkringar som inte kan överlåtas ingår inte i bodelningen.