Pensionärers ekonomi
Att gå från ett arbetsliv till pension innebär en av de största förändringarna i livet – inte minst ekonomiskt. Hur mycket pengar kommer jag att ha? Räcker det till det jag vill göra? Vad händer om något oväntat inträffar?
Pensionärers ekonomi kan se mycket olika ut. Den påverkas bland annat av tidigare inkomster, hur länge du har arbetat, tjänstepension, boendekostnader, hushållets storlek och eget sparande.
Den här artikeln ger en överblick över pensionärers ekonomi i Sverige och beskriver både möjligheter och utmaningar. Du får också tips på hur du kan få bättre kontroll över din ekonomi, vilka stöd som kan vara aktuella och hur du kan få pengarna att räcka lite längre i vardagen.
Hur ser pensionärers ekonomi ut i Sverige?
För många består pensionen av tre delar: allmän pension från staten, tjänstepension från arbetsgivaren och eventuellt eget sparande. Tillsammans utgör dessa den ekonomiska grunden för de flesta pensionärer.
Den allmänna pensionen, som administreras av Pensionsmyndigheten, påverkas bland annat av de inkomster du haft under ditt yrkesverksamma liv och hur länge du har arbetat. Om du har arbetat deltid eller haft perioder med låg eller ingen pensionsgrundande inkomst kan pensionen bli lägre.
Tjänstepensionen är den del av pensionen som arbetsgivaren betalar in under tiden du är anställd. Hur stor tjänstepensionen blir beror bland annat på lön, antal år med tjänstepension och vilket avtal som gäller. Om du har varit egenföretagare eller arbetat i anställningar utan tjänstepension kan denna del vara mindre eller helt saknas.
Privat pensionssparande är frivilligt och kan fungera som ett komplement till den allmänna pensionen och tjänstepensionen. Hur stor skillnad det privata sparandet gör beror bland annat på hur mycket du har sparat och hur länge pengarna har varit placerade.
Hur ekonomin ser ut efter pensioneringen varierar därför mycket från person till person. Det här kan påverka:
- Inkomster under arbetslivet
Lön och andra pensionsgrundande inkomster påverkar hur stor den allmänna pensionen blir. - Tjänstepension
Om du har tjänstepension och hur mycket som har betalats in påverkar hur stor din totala pension blir. - När du börjar ta ut pension
Vid vilken ålder du börjar ta ut pension påverkar hur mycket du får varje månad. Läs mer om pensionsålder och när du kan gå i pension. - Boendekostnader
Hyra, bolån, månadsavgift och underhåll påverkar hur mycket pengar du har kvar varje månad. - Hushållets storlek
Ekonomin kan se olika ut för den som bor ensam och den som bor tillsammans med någon, även om pensionerna är lika stora. - Sparande och tillgångar
Eget sparande kan ge mer utrymme i ekonomin och hjälpa till vid oväntade utgifter. - Hälsa och omsorg
Kostnader för vård, läkemedel, hjälpmedel och omsorg kan påverka ekonomin.
Läs mer om hur mycket pengar du kan behöva som pensionär och vilka kostnader som är bra att räkna med.
Så kan du förbättra din ekonomi som pensionär
Att förbättra ekonomin som pensionär behöver inte innebära stora förändringar. Börja med att skaffa dig en tydlig bild av din ekonomi. Hur stora inkomster har du? Och vilka utgifter har du?
Ett bra tips är att skriva ner alla inkomster och utgifter. Dela gärna upp utgifterna i fasta kostnader, till exempel boende och försäkringar, och rörliga kostnader som mat, fritid och resor. Då blir det lättare att se var pengarna tar vägen och vilka förändringar som kan göra störst skillnad.
Det här kan vara bra att gå igenom:
- Gör en budget
Se hur mycket du får kvar efter skatt varje månad och hur mycket som går till olika utgifter. - Kontrollera pensionen
Se över din allmänna pension och tjänstepension för att få koll på vilka delar du får. - Undersök olika stöd
Kontrollera om du har rätt till exempelvis bostadstillägg eller annat ekonomiskt stöd. - Se över boendet
Boendekostnaden är ofta en av hushållets största utgifter. Fundera på om nuvarande boende fortfarande passar din ekonomi och dina behov. - Gå igenom abonnemang och försäkringar
Små månadsutgifter kan tillsammans bli betydande på ett år. - Se över sparandet
Om du har ett sparande kan det vara klokt att gå igenom avgifter, risk och hur pengarna är placerade utifrån din situation. - Överväg arbete om det passar dig
Ett deltidsarbete eller uppdrag kan ge extra inkomster om du har möjlighet att arbeta.
Att fortsätta arbeta efter att du har börjat ta ut pension kan vara ett sätt att få mer pengar varje månad.
Boendet kan också påverka ekonomin. Behöver du verkligen så mycket plats som du har i dag? En mindre bostad eller ett billigare boende kan minska dina löpande kostnader.
Äger du din bostad kan låga eller inga bolånekostnader ge lägre utgifter varje månad. Samtidigt behöver du räkna med kostnader för underhåll och reparationer. Fundera på om du kan hyra ut en del av bostaden och på så sätt få en extra inkomst. Innan du bestämmer dig är det dock bra att ta reda på vilka skatter, avgifter och praktiska frågor som kan bli aktuella.
Har du sparande eller investeringar kan det också vara bra att regelbundet se över dem. Som pensionär kan du behöva tänka annorlunda kring risk och hur lätt du behöver kunna komma åt pengarna. Tänk på hur länge pengarna ska räcka, vilka uttag du behöver göra och hur mycket värdet på sparandet får variera.
Att öka sina inkomster är ett sätt att förbättra ekonomin, men att minska återkommande utgifter kan vara minst lika effektivt. Genom att jämföra priser, planera inköp och se över avtal kan du få mer pengar över utan att göra stora förändringar i vardagen.
60pluslånet kan ge dig ekonomisk flexibilitet
Vill du frigöra pengar från bostaden? Ansök idag så går vi igenom dina möjligheter tillsammans. Ansökan är enkel, kostnadsfri och utan bindning.
Vilka bidrag och stöd finns för pensionärer?
Det finns olika former av ekonomiskt stöd för pensionärer. Vilket stöd du kan få beror bland annat på din ekonomi, ditt boende, din ålder och dina behov.
Ett exempel är bostadstillägg, som kan hjälpa till att täcka en del av boendekostnaden. Om du har låg pension kan det vara värt att kontrollera om du har rätt till bostadstillägg. Reglerna kan ändras, så kontrollera alltid de aktuella villkoren och räkna på vad som gäller för dig.
Äldreförsörjningsstöd är ett stöd för dig som har låg eller ingen pension. För att ha rätt till äldreförsörjningsstöd finns krav på ålder, ekonomi och bosättning.
Det finns också olika stöd för dig som behöver vård eller hjälp i vardagen. Hemtjänst kan vara ett alternativ om du har svårt att klara vardagliga sysslor själv. Hur mycket du betalar beror på kommunens regler och din ekonomi. Du kan också ha rätt till hjälpmedel eller anpassningar i hemmet.
För läkemedel och vård finns olika högkostnadsskydd. Det innebär att det finns en gräns för hur mycket du behöver betala under en viss period. Regler och belopp skiljer sig åt beroende på vilken kostnad det gäller.
Om du har en funktionsnedsättning och har svårt att resa med kollektivtrafik kan du i vissa fall få färdtjänst. Vilka regler som gäller och hur du ansöker beror på var du bor.
Även skatten påverkar ekonomin efter pensioneringen. Hur mycket du betalar i skatt beror bland annat på din ålder, din inkomst och vilken typ av inkomst du har. Om du arbetar samtidigt som du tar ut pension kan skatten bli annorlunda än om du bara har pension. Läs mer om vilka bidrag du kan söka som pensionär.
Spara pengar i vardagen som senior
När inkomsten är mer begränsad kan det vara bra att se över de återkommande utgifterna. Det handlar inte om att sluta unna sig saker, utan om att använda pengarna till det som är viktigt för dig.
Här är några enkla sätt att få bättre koll på vardagsekonomin:
- Planera matinköpen
Gör en veckomeny, använd det du redan har hemma och jämför priser mellan olika butiker. - Minska matsvinnet
Frys in mat som inte hinner ätas upp och använd rester i nya måltider. - Se över abonnemang
Streaming, tidningar, mobilabonnemang och andra tjänster kan tillsammans bli en stor kostnad. Avsluta sådant du inte längre använder. - Jämför försäkringar och avtal
Kontrollera regelbundet vad du betalar och om avtalen fortfarande passar dina behov. - Utnyttja rabatter
Undersök om det finns seniorrabatter på exempelvis kollektivtrafik, kultur eller andra tjänster du använder. - Använd bibliotek och kostnadsfria aktiviteter
Bibliotek och kommuner erbjuder ofta aktiviteter och tjänster som kostar lite eller ingenting alls. - Planera större inköp
Undvik impulsköp och jämför priser innan du köper något som kostar mycket. - Spara på energi
Se över uppvärmning, elförbrukning och hushållsvanor för att hitta möjliga besparingar. - Res smart
Om du tycker om att resa kan det ibland vara billigare att välja perioder när färre reser. - Umgås utan stora kostnader
Promenader, utflykter, gemensam matlagning och aktiviteter hemma kan vara både trevliga och billiga.
Det är också klokt att ha en ekonomisk buffert om du har möjlighet. Tandvård, en trasig hushållsapparat eller en bilreparation kan annars bli svåra att betala när inkomsten är begränsad.
Börja med att få koll på din ekonomi. Gör en budget, ta reda på vilka stöd du kan ha rätt till och se över både inkomster och utgifter. Du behöver inte förändra allt på en gång. Även små förändringar kan göra skillnad och ge mer utrymme i ekonomin. I vår Ekonomiskola kan du läsa mer om att spara som pensionär.